楼市分析：为什么要收紧房贷？房贷收紧的目的只有1个……

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发表时间：2021-08-30 22:14来源：中房数据研究院

一线城市房贷收紧：放款需排队首付来源遭严查 “总体来看房贷额度非常紧”“放款需要排队”“至少等半年以上”……日前，记者通过走访和致电北京、上海、广州、深圳四大一线城市多家国有行、股份行及城商行分支行，发现一线城市房贷市场的“降温”持续演进：银行房贷额度紧张、贷款周期较此前有所拉长等现象普遍存在，同时，银行对首付资金来源和资质审批更加严格。

今天，个别银行暂停二手房贷款的消息上了热搜，其实这是意料之中的，在房住不炒的大环境下，限制流动性是很重要的手段。其实很好理解，因为要想稳房价，就要抑制成交量，要想抑制成交量，就要去杠杆，断贷款，也就是，没有杠杆，没有贷款，就没有成交，没有成交，房价也就稳定了。收紧房贷，就是为了稳房价。

房贷到底是什么东西？有什么好处？为什么稳房价就要限贷款？

房贷，顾名思义，就是贷款买房。社会生活中，只要向银行借钱，那就有利息，既然有利息，而且买房行为属于大额交易，5%年利率+30年贷款，完贷几乎等于2倍本金。既然如此，那为啥还有这么多人要贷款买房？

因为贷款买房能赚钱，房贷利息相对较低，被很多人当成投资品。这其实也反映了房产做为资产的抗通胀属性，尤其是中国一线城市的房产，是全世界最优质资产。我们通俗点解释下。

经历过P2P时期的人都很清楚，当年金融创新时期，这回报率可是普遍都在10的！而当时的银行房贷是多少？房贷利率最高连7都不到，公积金贷款的利率更低，只有4点几。

看到这就已经懂了，这当中是有利差的。举个例子：当你拆迁得来500万，本来想全款买房的，结果发现500万付掉首付150万，剩下350万去买理财，拿理财得来的钱去还贷款利息的话，我居然还能赚！然后房价在贷款期内上涨的话，我还能再赚一笔，而且你这赚的1笔，根本不用等房贷30年到期，基本上3-5年，就赚出来大部分了（历史已经验证）。这种1个人赢2次的买卖有人不干吗？所以当时有很多人拼命贷款买房。

注：P2P是违法的，拿这个举例子是因为利差大，方便理解。

贷款买房还有个好处，就是降低买房风险，大家都知道买房贷款是要经过银行审核的，而银行审核的不仅仅是买房人，二手房贷款面签的时候是需要房东带着产证一起去的，信贷员在面签审核过程中如果发现问题是不会批复贷款申请的，所以这就等于是给自己买房的行为上了个保险，可以在买之前规避一定风险，避免意外损失。

贷款买房有这么大的好处，所以贷款买房的人也就多了，买方变多，就形成了卖方市场，尤其是二手房市场，1套房有很多人抢，也就直接导致了房价的节节攀升，当时二手房市场房东连夜跳价的情况比比皆是，明白这个道理，也就能很容易理解为什么稳房价就要限贷款了。因为如果要让房价下降，那就不能让这么多人买，不让人买的办法之一就是限制贷款，全款买房的，你控制不了，但是限制贷款就一定能让很大一部分人买不了房，这些没贷款就不买房的人数量是巨大的（不仅仅是刚需），经过时间的推移，最终势必逆转卖方市场，形成买方市场，1套房没那么多人买了，那房东如果想卖出去就势必要降价。

所以，我认为这就是房贷收紧的主要原因——一切都是为了稳房价。

房贷收紧的主要作用就是调控房价，银行年年都收紧，但是房价还是年年涨啊？没有用！

往年，银行确实每年房贷都有收紧，一般都是年头贷款审批容易，放款快，年末审批收紧，放款慢，其中的主要原因就是银行每年要完成放款指标，会把年末的放款额度延迟到明年年初

但是今时不同往日，今年2021年银行有红线指标——六大行房地产贷款占比上限40%，个人房贷占比不超32.5%。

可以说，以前的收紧是为了银行自身的年度指标达成，而如今的收紧是真正的收紧，通过这个上限也就可以知道，其实只要半年，就可以放贷40%，按这个推论，没有红线的话，往年光房贷1年就占了80%，剩下的20%可能算到明年了。所以，这也进一步说明，2021年1月执行的这个房地产贷款集中度管理是针对性很强的，一定是成效显著的，相信今年的下半年，二手房市场成交量会深刻体现调控的成效，可能出现的情况是：二手房房价回归理性，中介迎来倒闭潮。

来源：中房数据研究院

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文章分类：房贷公积金

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