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2020年12月LPR出炉!将如何影响2021年房贷月供?怎样还房贷更划算

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发表时间:2021-01-14 16:07来源:闽南日报

【编者注:为了向网友提供更多更丰富的资讯,本网将转载、转发部分回顾性资讯,相关资讯的发布时间、所述事件时间,请网友留意。注:本文发布于2020年12月。



12月21日,央行授权全国银行间同业拆借中心公布数据称,1年期LPR(贷款市场报价利率)为3.85%,5年期以上LPR为4.65%。这两项数据均持平于上月,并且为连续八个月保持不变。

根据央行规定,今年12月LPR报价关系着“房贷一族”明年全年的月供变化。

百万贷款月供可省90元

房贷定价的“锚”过去一直是基准利率,会根据基准利率打折或上浮。LPR报价机制改革自2019年8月启动后,央行通知,有存量商业住房贷款的“房贷一族”,需要在今年3月1日至8月底期间,在LPR和固定利率间作出选择。

实际上,选择转换后并非立即生效,要看“重定价日”是哪天。据了解,目前大多数存量房贷的重定价周期为1年,且重定价日为每年1月1日。因此,今年12月LPR报价关系着这些人明年全年的月供。

由于多数房贷期限超过5年,参照5年期以上LPR,100万元贷款本金、30年等额本息的按揭贷款,LPR每降5个基点,购房者月供可以减少约30元,合计30年能减少利息大约10800元;若降息10个基点,相当于月供降息60元,合计节省21600元。

今年LPR曾在2月、4月两度“降息”,5年期以上LPR累计下行15个基点,百万房贷月供累计可省约90元。

政策性降息或告一段落

对于自4月下调后LPR一直保持不变,东方金诚首席宏观分析师王青表示,这主要在于二季度以来宏观经济出现“V形”反转,逆周期调节措施不再加码,货币政策进入观察期。

一方面,从报价行意愿的角度,近期同业存单发行利率等中期市场利率仍保持高位,一定程度上抵消了银行结构性存款、大额存单等负债成本下降带来的影响。银行平均边际资金成本难现明显下行,报价行下调12月1年期LPR报价加点的动力不足。

另一方面,5月以来,政策性降息告一段落,监管层转而着力推动金融系统对实体经济减负1.5万亿元,防范大水漫灌的同时,重点针对制造业、中小微企业实施定向滴灌。银行可通过下调企业贷款利率定价中的“加点”部分,降低企业实际融资成本,减轻了通过下调LPR报价推动企业贷款利率下行的需求。

怎样还房贷更划算?

转换后的贷款加点数值等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值,加点数值在合同剩余期限内固定不变。有异议的客户可在今年年底前通过多种渠道与银行协商处理。

截至目前,今年还剩下不足10天,被“批量转换”者还有一次选择机会,究竟是选LPR还是固定利率会更划算?

以北京购房者周女士为例,她于2016年购房,因为是首套,当时享受了贷款基准利率(4.9%)打85折的优惠,实际执行利率是4.165%。

如果周女士选择LPR浮动利率,先计算加点数值,为4.165%(现在的利率水平)-4.8%(2019年12月的LPR)=-0.635%,即周女士的房贷利率为“LPR减63.5个基点”。此后,这个加减点数保持不变,房贷利率将随着5年期以上LPR的变动而变化,直至这笔房贷偿还完毕。

进一步来看,周女士的贷款重定价日为每年1月1日,按照本次12月最新报价,5年期以上LPR报价(4.65%)仍延续不变,则明年她可享受的贷款利率为4.65%-0.635%=4.015%。

如果周女士选择固定利率,那么将维持当前执行利率水平不变,不受LPR利率变化影响,即仍是4.165%。

诸葛找房副总裁苑承建分析称,固定利率长期确定,而以LPR为定价基准加点的方式对用户来说是“随行就市”,可以享受利率下行带来的还款金额降低,但同样在利率上行时还款金额也要随之增加。

从目前情况看,LPR浮动利率似乎暂时略低一点,但不能一概而论,因为LPR浮动利率动态变化。如果看好未来LPR利率会大概率降低,就可以选择转换为LPR浮动利率,否则可以继续选择固定利率。(据《新京报》)



来源:闽南日报


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